الخروج بأقل الخسائر عند التعامل مع البنوك والقروض، نصائح مفيدة لتجنب المشاكل والوفاء بالالتزامات

معظمنا ـ على الأغلب جرب, ولو لمرة واحدة فقط, ان يقترض من احد البنوك لاقتناء كماليات معنية, او لكي تساعده اموال القرض على انهاء بعض الالتزامات والتخلص من مشكلاتها. والحاصل ان سهولة المعاملات البنكية في استخراج القروض الشخصية وحجم المشكلة المالية التي قد يتعرض لها الشخص المقترض هما من جملة الاسباب التي تدفعه إلى الاستعجال في انهاء معاملة القرض البنكي ليضمن المال في جيبه, وهو ما قد يعرضه لعدم التركيز الكافي. خبراء ماليون يقدمون هنا مجموعة من النصائح حول التعامل مع البنوك تفيد في تجنب بعض المشكلات وكشف بعض النقاط المهمة. كيف تتصرف اذا قررت فجأة التعامل مع واحد من البنوك التجارية التي تملأ لافتاتها المضيئة واجهات البنايات في كل شوارع المدن الكبيرة والتي تزدحم الصحف اليومية بإعلاناتها من كل شكل؟ هل ستهرول نحو اقرب بنك ام ستتجه نحو اكبر بنوك المدينة؟ هنا نتوقف عند مجموعة من النصائح الرائعة التي اجمع عليها الخبراء الماليون المتخصصون في مبادىء التعامل مع البنوك التجارية وافضل الاساليب التي تجعلك تحصل على قرض شخصي حتى ولو كنت مذنبا. ولعل ما يثير الدهشة في اولى هذه النصائح انها تدعو لاختيار بنك صغير وليس واحدا من البنوك التجارية العملاقة, والاسباب متعددة فهذه المؤسسات المالية الصغيرة تبذل جهدا خارقا في استقطاب العملاء وتقدم العديد من الحوافز مثل الفوائد السنوية المخفضة على القروض الشخصية ودفع فوائد اعلى على حسابات الادخار والتوفير ولا تقرض ما يسمى بالحد الادنى من الايداعات على الحسابات الجارية. واضافة إلى ذلك هناك امكانية التعرف على الموظفين واقامة علاقات اجتماعية معهم, الامر الذي يساعد على المشكلات المالية الطارئة عندما يفكر العميل في الاستدانة أو يعتقد بأن رسوما معينة ينبغي ان يتم الغاؤها. وفي حال تعذر العثور على بنك صغير ـ وهذا احتمال وارد لأن كل البنوك أصبحت عملاقة ـ فابحث عن فرع صغير لأحد البنوك الكبيرة. وبعد ان تحدد البنك الذي سوف تتعامل معه وتقرر زيارته لاتذهب اليه وكأنك سائح يتجول حول مرفق سياحي.. عليك أولاً أن تدرس وضع البنك والخدمات التي يقدمها من خلال الاطلاع على النشرات والكتيبات التي يصدرها ثم تتعرف على اسم الموظف الذي ستقابله. قدم شرحا مفصلا حول المبالغ التي تخطط لإيداعها في حسابك الجديد ونوعية الخدمات التي تتوقعها واستفسر الموظف حول تسهيلات الائتمان والاقراض التي يقدمها لعملائه, فالمصرفيون يعشقون كلمة (قرض) لأنه الوسيلة الوحيدة التي تمكنهم من مراكمة الاموال. وبعد ذلك استفسر عن الفوائد البنكية التي يفرضها البنك على مختلف أشكال القروض والتسهيلات, واحصل على قائمة بكل الرسوم التي يفرضها على الخدمات, مثل تجاوز الحد الادنى والسحب على المكشوف وإصدار الشيكات. وعندما تنتهي من هذا الاجتماع لاتفكر في الذهاب مباشرة الى الموظف المسئول عن الحسابات الجديدة, بل اتجه نحو بوابة البنك وأسرع الخطى نحو بنك آخر أو بنكين لكي تجري مقارنة بين الخدمات والتسهيلات التي تقدمها, ثم تكون رأيا نهائيا. وتجذب الحسابات البنكية بفوائد مثل حسابات الادخار والتوفير والودائع لآجال محددة أعدادا متزايدة من العملاء الذين يرغبون في إضافة تلك الفوائد الى ارصدتهم, ولكن البنوك التجارية أكثر ذكاء مما تتصور, فهي تحدد سقفا ادنى للودائع وحسابات الادخار. فان كان الحد الادنى عشرة الاف درهم وانخفض الى سبعة الاف مثلا, فان البنك سوف يقوم بتحصيل رسوم كل مرة يحدث فيها هذا الانخفاض. واذا تكرر الانخفاض فان تلك الرسوم سوف تبتلع الفوائد البنكية. أما إذا قررت فتح حساب جار فاحذر ان تكون يد موظف البنك أسرع من عينيك, فقد يبدو لك وللوهلة الاولى انك سوف لن تخسر شيئا مقابل دفتر شيكات جديد. إلا ان هذا ليس صحيحا, إذ تحصل البنوك التجارية عادة على رسوم إضافية مقابل إصدار الشيكات أو استخدام ماكينات السحب الآلي. انك تسعى حقيقة الى حساب بنكي يؤهلك للحصول على أعلى الفوائد الممكنة على رصيد مالي تستطيع ان تتحمله من دون ان تضيف مزيداً من الاعباء المالية على كاهلك المثقل أصلا. وعلاوة على ذلك يجب ان تستفسر عن تاريخ استحقاق الفائدة البنكية على الحسابات الجارية أو حسابات الادخار. فقد يعلن أحد البنوك انه يراكم الفوائد يوميا, إلا انه وفي واقع الأمر لايدفع تلك الفوائد إلا في نهاية تاريخ الودائع )لمدة شهر أو أكثر( أو في نهاية العام المالي. واذا قمت بتصفية حسابك قبل الفترة المحددة, فلن تكون مستحقا للفوائد. وربما تكون البنوك أماكن آمنة لحفظ المدخرات, الا ان ذلك يعتمد على حجم المدخرات والوقت الذي تحتاجها فيه. فاذا كان لديك مبلغ من المال لايتجاوز الف درهم مثلا, فعليك الاحتفاظ به في مكان آخر, لأن البنوك تنظر بشزر الى هذه المبالغ الضئيلة, والافضل ان تودعها في الحساب الجاري, ولكن حذار ان تنفقها. أما إذا كانت مدخراتك أكثر من عشرين الف درهم مثلا, فيمكنك ان تودعها في حساب الودائع محددة الاجل, حيث تتوفر مجموعة كبيرة من هذه الودائع. فهناك ودائع لمدة شهر واحد واخرى لمدة عام كامل, وكلما طالت الفترة ارتفعت الفوائد البنكية التي ستحصل عليها. وعلى الرغم من انه يمكنك سحب جزء من هذه الوديعة قبل أوانها, إلا ان البنك سوف يتحصل على رسوم معينة, وليس معنى هذا ان تتجاهل فكرة الاحتفاظ بوديعة, فغالبا قد لاتسحب منها وتحصل نتيجة لذلك على فوائد أكبر. والان, كيف يمكنك ان تحصل على قرض شخصي حتى ولو كنت غارقا في الديون؟ قد يستغرب البعض سهولة الحصول على قروض بنكية, إلا ان جميع البنوك تلهث نحو عملائها لتغريهم بالاستدانة منها, فالقروض هي النشاط الذي تجيده هذه المؤسسة لدرجة الامتياز, اذ انها تحقق لها ارباحا تتجاوز تلك التي تحققها من خدماتها الاخرى. وقد كانت مؤسسات التمويل في وقت من الاوقات تعتبر الجهات الوحيدة التي تقدم القروض نظير فوائد عالية, الا ان البنوك اكتشفت هذا المورد المالي المهم ومدت ذراعيها بطولها تستقبل جيوش المستدينين. وعرفت هذه المؤسسات ان الاشخاص الذين يحصلون على قروض شخصية يلتزمون بدفع الاقساط الشهرية اكثر من كبار المستدينين مؤسسات وشركات. ولانك تخطط للحصول على قرض تواجه به مسئولياتك الحياتية الجسيمة, فإن البنوك سوف لن تدخر اي جهد لاصطيادك, ولكن لا تكن صيدا سهلا, ولا تقبل بأول عرض. تفاوض مع موظف قسم القروض حول تفاصيل القرض, وكن مفاوضاً ذكيا. استفسر عن اسعار الفائدة, وهل هي فائدة مركبة ام محددة, وفترة القرض.. عام او اثنان ام ثلاثة ام اربعة, والاقساط الشهرية. ولا تترك للموظف فرصة للتلاعب بعواطفك او اغرائك. اخبره بانك سوف تذهب إلى بنك آخر, اطلب منه تخفيض سعر الفائدة وحجم الاقساط الشهرية والمدة الزمنية لتسديد القرض. ويعتبر الرهن العقاري شكلا آخر من اشكال القروض البنكية خاصة لدى البنوك التي تصنف عملاءها كعملاء درجة اولى وعملاء درجة ثانية, وتنظر البنوك إلى الضمانات العقارية نظرة خاصة فهي اموال في حد ذاتها. فإن قدم العميل ضمانا عقاريا فإن ذلك سيؤكد للبنك ان العميل سيقوم بدفع الاقساط الشهرية للقرض, لانه سوف لن يجازف بفقدان منزله او ارضه. والعملاء من الدرجة الاولى هم صفوة العملاء الذين يحتفظ البنك بسجلات نظيفة عن تعاملهم معه, ويمتلكون ثروة او عقارات ولا تتجاوز الاقساط الشهرية التي يدفعونها 30% من دخولهم الشهرية الاجمالية, ويحق لهم الحصول على قروض اكبر وتسهيلات افضل. اما العملاء من الفئة الثانية فلا يحصلون على حجم القروض التي تحصل عليها حجم القروض التي تحصل عليها الفئة الاولى, اضافة إلى ان البنوك تفرض عليهم فوائد اعلى, فكلما انخفض تصنيف العميل ارتفعت اسعار الفائدة. واضافة إلى انه تعتبر من افضل الضمانات, فإنه يمكن التصرف في العقارات في حالة التعثر في دفع الاقساط الشهرية. وعلى سبيل المثال يمكن تأجير العقار, ان كان منزلا او متجرا, كما يمكن بيعه لتسديد الاقساط المتبقية من الرهن, لان قيمة العقارات تكون في العادة اكبر من قيمة القروض. وفي جميع الاحوال فإن تأخير دفع اقساط الرهن العقاري له اثار سلبية تتجاوز سلبية دفع الاقساط الشهرية للقروض الاخرى. كما ان على العملاء في جميع الحالات ايضاً تسوية القروض السابقة قبل الحصول على قرض جديد على الرغم مما يعرف بنظام جدولة الديون, اذ يصعب الحصول على موافقة البنك على رهن عقاري في الوقت الذي يكون فيه العميل وسط ازمة مالية بسبب الديون التي تراكمت عليه. وفي جميع الاحوال ايضا يجب ان تكون قيمة العقار اكبر من قيمة القرض حتى يطمئن البنك المقرض إلى امكانية استرداد امواله. واضافة إلى القروض الشخصية والرهن العقاري هناك ايضا قروض تمويل شراء السيارات التي تقدمها جميع البنوك ومؤسسات التمويل وشركات توزيع السيارات. وعادة ما يتم تسجيل السيارة باسم الجهة المقرضة لحين دفع قيمة القرض الذي يتم من خلال اقساط شهرية متساوية. والآن وبعد ان عثرت على البنك الذي تعتقد انه افضل من غيره, وبعد ان حصلت على واحد من القروض التي ذكرناها. كيف يمكنك ان تتحكم في هذا القرض وغيره بطريقة تجعلك تسدد كل الديون التي تراكمت؟ ان اول خطوة نحو تسديد الديون هي الالتزام بدفع الاقساط الشهرية, وإلا تراكمت الفوائد. والخطوة الثانية هي تسجيل كل الديون في قائمة واحدة يحمل كل جزء منها اسم الديون وحجمه والقسط الشهري والفوائد البنكية وآخر موعد للسداد. ضع هذه القائمة في مكان بارز كي تستطيع ان تشاهدها مرات عدة في اليوم, ثم قم بمراجعة القائمة كل شهر وادخل التعديلات الضرورية, فعلى سبيل المثال, اذا قمت بدفع قسط السيارة قم بخصم قيمة القسط من المبلغ المتبقى من القرض, واكشط الشهر الذي دفعت فيه القسط من خانة آخر موعد للسداد, وهكذا. اما اذا كان حجم القرض كبيرا ولا تستطيع ايجاد الحلول المناسبة لسداده بمفردك, فعندها يمكنك الاستعانة بمكتب متخصص في تسوية الديون يتفاوض مع البنك نيابة عنك. ولكن لماذا تنتظر حتى اللحظة التي تضطر فيها للاستعانة باستشارة متخصصة؟ ولماذا لاتحاول تدريب نفسك على عدم الاستدانة؟ ان هذا سهل للغاية وما عليك إلا ان تقول لنفسك (سوف لن انفق درهما واحدا خلال هذا اليوم) أو ان تدفع قيمة مشترياتك نقدا. وحاول الشيء نفسه في اليوم التالي, وثابر على هذه العملية. لابد من انك ستصاب بتوتر شديد يشابه ذلك التوتر الذي يصيب مدخنا شرها قرر الاقلاع عن التدخين. وقد لاتلتزم بهذه الاستراتيجية, وتجد نفسك وقد لجأت الى أقرب بنك. ولكن اذا بدأت يومك بقطع عهد مع نفسك بألا تنفق شيئا, فسوف تعتاد على وضع الجديد, على الرغم من الصعوبات. وبطبيعة الحال فإنه يستحيل على اي انسان ان ينجح في خفض حجم الديون, الا اذا سيطر على مختلف اوجه الانفاق. واذا كنت متزوجا اجلس مع زوجتك واطلب منها ان تقلص انفاقها الاسبوعي وتدخر نحو خمسين ريالا فقط, وتعهد بأن تفعل الشيء نفسه. وعلاوة على ذلك اطلب من أطفالك ألا يكونوا ملحاحين في طلباتهم اليومية, ليس من خلال اشاعة الرعب في نفوسهم بانك فقير وانك بالكاد تلبي احتياجاتهم الاساسية, ولكن من خلال تثقيفهم بأهمية تحسين الأوضاع المالية. أما أولئك الذين يحملون معهم تلك البطاقات السحرية التي تجعل النقود تتدفق من فتحات تلك الماكينات التي يكاد لايخلو منها شارع من شوارع المدينة, فإن أفضل وسيلة للتقليل من استخدامهم لها تكون بوضعها داخل قالب من الثلج, ثم وضعها عند الحاجة اليها في حوض غسيل الادوات المنزلية داخل المطبخ, وعندما يتدفق الماء الحار على قالب الثلج لكي يذوبه حتى تطل البطاقة برأسها, فان الفترة التي يستغرقها الثلج ليتحول الى ماء مرة اخرى تكون كافية للتمعن في المصائب المالية التي تأتي بها تلك البطاقات.

تابعوا البيان الاقتصادي عبر غوغل نيوز