أعلن بنك دبي الإسلامي امس عن إطلاق «الإسلامي لتمويل السلم»، المنتج الجديد والاول من نوعه في منطقة الشرق الاوسط الذي يوفر السيولة للمتعاملين مع البنك عبر التمويل الشخصي بحد ادنى 100 الف درهم ويصل الى مليون درهم كحد اقصى.
وقال عبدالله الهاملي الرئيس التنفيذي للبنك في مؤتمر صحافي عقده البنك امس في دبي ان حجم محفظة التمويل الخاصة بالمنتج الجديد تبلغ مليار درهم في السنة الاولى، مشيرا الى ان البنك سيضاعف هذا المبلغ الى ملياري درهم اذا شهد زيادة اقبال الافراد على هذا المنتج الجديد والذي يعد إنجازاً متميزاً في قطاع الصيرفة الإسلامية.
حيث من المتوقع أن يفتح آفاقاً جديدة للعمليات المصرفية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية في المنطقة، وأضاف: نحن على ثقة بأنه سينجح في تحقيق مكانة وشعبية كبيرة بين قاعدة متعاملينا.
ولا يشترط المنتج رواتب عالية، ويتطلب أقل عدد من الوثائق، ويتميز بإجراءات الموافقة السريعة. ويقوم المنتج على مبدأ «السَّلَم» للتمويل الإسلامي، وهو عبارة عن عقد بيع يدفع فيه البنك الثمن النقدي مقدماً عند التعاقد، ويوافق المتعامل على تسليم البضاعة بمواصفات معينة وكمية محددة في مواعيد مؤجلة متفق عليها ويوفر المنتج.
الذي طوّره بنك دبي الإسلامي بالتعاون مع دار الشريعة للاستشارات القانونية والمالية التابعة له، والحائز على موافقة هيئة الفتوى والرقابة الشرعية التي يرأسها الدكتور حسين حامد حسّان، للمتعاملين فرصة الحصول على الثمن النقدي مقدماً، لقاء الالتزام بتسليم البنك سلعة بمواصفات معينة وكمية محددة في مواعيد مؤجلة متفق عليها.
كما تم أيضاً عرض المنتج على لجنة التنسيق الشرعي للبنوك والمؤسسات المالية الإسلامية في الإمارات، والتي وافقت عليه.
من جانبه، قال الدكتور عدنان شلوان، رئيس الخدمات المصرفية للأفراد والأعمال في بنك دبي الإسلامي: وصلتنا على مدار الأعوام القليلة الماضية العديد من الآراء والمقترحات من متعاملينا، حول حاجتهم إلى السيولة النقدية بغرض استخدامها في مختلف المجالات. وفي غياب مثل هذا المنتج، وجد العملاء أنفسهم بحاجة إلى أن يقصدوا البنوك التقليدية للحصول على حلول الإقراض العادية.
وقد نجحنا في إطلاق «السلم»، كحل إسلامي لتوفير السيولة النقدية لمتعاملينا، على شكل ثمنٍ مقدم لشراء بضاعة معينة ومحددة المواصفات، وبالتوافق مع الشريعة الإسلامية. وفي ضوء مكانتنا في قطاع الصيرفة الإسلامية، فقد حرصنا على تلبية كافة الشروط التي تضمن توافق المنتج مع الشريعة الإسلامية قبل إطلاقه.
واختتم الدكتور شلوان: تهدف استراتيجيتنا خلال هذا العام إلى تعزيز محفظة منتجاتنا، وتوسيع نطاق خدمات الأفراد، من أجل تزويد متعاملينا بعروض وخدمات قيمة وجذابة. ويعكس إطلاق المنتج الجديد الاستراتيجية التي ينتهجها البنك لتعزيز نمو عمليات الصيرفة للأفراد خلال عام 2010، ما يعد دليلاً إضافياً على التزامه تجاه توفير حلول التمويل المبتكرة لفئات المتعاملين المتنوعة.
أسئلة وأجوبة عن المنتج الجديد
ـ ماهو السلم؟
السلم هو عقد بيع يدفع فيه المشتري الثمن مقدماً عند التعاقد، ويسلم البائع البضاعة بمواصفات معينة وكمية محددة، على أن يكون تسليم البضاعة مؤجلا في موعد أو مواعيد محددة متفق عليها.
ـ ما هي مشروعية السلم؟
بيع السلم مشروع بإجماع الفقهاء في الماضي والحاضر، بشرط أن تتوافر فيه الضوابط الشرعية.
ـ هل يوجد هناك نص فتوى تمت الموافقة عليها؟
تم عرض منتج السلم على لجنة التنسيق بين هيئات الفتوى والرقابة الشرعية للبنوك والمؤسسات المالية العاملة بدولة الامارات، والتي وافقت عليه.
ـ هل يوجد هناك عملية بيع وشراء سلع حقيقية؟
نعم هناك عملية بيع وشراء فعلي لسلع حقيقية.
حيث إن ثمن السلع يتغير بمرور الزمن، كيف ؟يمكن للبنك أن يبرر تثبيت الثمن للمدد الطويلة؟
إن عقد السلم يستعمل منذ 14 قرناً والمسلمون في كافة أنحاء العالم يبرمون عقود السلم وهم على علم بتقلبات أسعار السوق، وهذا يعني أنه من خلال دراسة السوق يستطيع الشخص أن يتنبأ بالأسعار المستقبلية.
وهذا ليس غريباً حيث إن البنوك التقليدية تستخدم «المستقبليات» مع تأجيل البدلين، ولكن الشريعة الإسلامية تجيز تأجيل تسليم البضاعة فقط في بيع السلم بشرط دفع ثمنها مقدماً.
ـ من يقوم بدور المورد في منتج الإسلامي للتمويل عن طريق السلم؟
شركة مصنع الخليج للسكر هي التي تقوم بدور المورد، حيث إن مجال عمله الرئيسي هو إنتاج سكر القصب المكرر والخام والدبس والشراب.
ـ ما هي السلع المطلوبة التي سأقوم ببيعها إلى البنك؟
السلعة التي ستبيعها إلى البنك هي مادة السكر.
هل سيترتب علي أن أدفع أي رسوم أو مصاريف إلى المورد بالإضافة إلى ثمن الشراء؟
لا يطلب منك تسديد أي رسوم أو مصاريف سوى ثمن الشراء .
ـ هل يتقاضى البنك مني أي ربح من خلال السلم؟
في عقد السلم يدفع البنك لك ثمن الشراء مقدماً، ويتعين عليك تسليم البضاعة بالتاريخ الآجل المتفق عليه. ولكن البنك من خلال قيامه ببيع البضاعة بثمن أعلى يمكن أن يحصل على الربح.
ـ ماذا يحدث في حال لم أقم بتسديد القسط الشهري إلى المورد؟
في حال عدم قيامك بتسديد القسط الشهري للمورد لن تسطيع أن تشتري السكر من المورد، الذي يجب عليك تسليمه إلى البنك بموجب التزامك القانوني المترتب على عقد السلم، وعندها تعتبر متخلفا عن السداد.
ـ لماذا أقوم بإيداع الأقساط الشهرية في بنك دبي الإسلامي مقابل شراء البضاعة من المورد؟
يتم ذلك لتسهيل دفع ثمن الشراء لك بموجب التعهد بالبيع الأساس، مع العلم بأن المورد أيضاً لديه حساب لدى بنك دبي الإسلامي، وهذا يوفر عليك الجهد للقيام بعملية تحويل الأموال إلى حساب المورد المصرفي أو تسديدها نقداً.
فبمجرد استلامك للدفعة الشهرية من ثمن الشراء في حسابك لدى بنك دبي الإسلامي، بناء على التعليمات المستديمة، يقوم بنك دبي الإسلامي بتحويل الأموال إلى حساب المورد لديه.
ـ هل يتقاضى البنك مني نسبة أرباح بموجب منتج السلم؟
في عقد السلم يدفع البنك إلى المتعامل ثمن الشراء مقدماً، ويقوم المتعامل بتسليم كمية السكر بالمواعيد المتفق عليها.
ـ كيف يتم تسليم البضاعة إلى بنك دبي الإسلامي؟
عندما يتم التأكيد بأن ثمن الشراء الشهري تم إيداعه، يقوم المتعامل (أو وكيله بالنيابة عنه) بإرسال إشعار إلى المورد لبيع وتسليم كمية السكر إلى المتعامل أولاً، ومن ثم إلى البنك (عن طريق القيد والخصم من حسابات السلعة).
ـ كيف يحقق البنك أرباحاً من منتج السلم؟
بعد استلام كمية البضاعة المطلوبة من المتعامل بتواريخ التسليم المتفق عليها، يمكن أن يحقق البنك ربحاً من نفس البضاعة بعد بيعها لاحقاً في السوق.
دبي- محمد هيبة