تشهد سويسرا منذ فترة إقدام شبكات تجارية ومصارف وشركات متنوعة الاختصاصات على اقتراح بطاقات ائتمان لفائدة حرفائها بدون رسوم سنوية أو بمقابل زهيد.
وتأمل هذه الشركات في تمتين العلاقة مع حرفائها والاستفادة أيضا من تطور سوق قروض الاستهلاك، الذي يتوفّـر على إمكانية نمو كبيرة في سويسرا.
انطلق هذا المسار بمبادرة من طرف عملاقي التوزيع الغذائي في سويسرا. ففي ربيع العام الماضي، أعلنت كل من كوب وميغرو اللتين تسيطران على شبكة ضخمة من المحلات التجارية في كل أنحاء البلاد، عن إطلاق بطاقتي »Supercardplus« و» Mastercard M-Budget«، وهما بطاقتا ائتمان مجانيتان، يمكن الحصول عليهما دون حاجة إلى دفع رسوم سنوية، مثلما هو الحال بالنسبة لبطاقات الائتمان العادية.
هذه المبادرة مثلت ثورة في سوق »النقد البلاستيكي« في سويسرا، حيث كان يتوجّـب دفع ما لا يقل عن 50 فرنكا في السنة للحصول على »البطاقة السحرية«.
والتحقت مجموعة Jelmoli للتوزيع والعقار إثر ذلك، بالمبادرة وأطلقت بطاقة » Visa Bonus Card«، التي يمكن الحصول عليها مجانا إذا ما بلغ حجم معاملات الحريف 300 فرنك في السنة، أما إذا قل عن ذلك المستوى، فإن رسوم الاشتراك السنوي لا تزيد عن 25 فرنكا.
من جهتها، اقترحت شركة Orange العاملة في مجال الاتصالات بشكل غير متوقع بطاقة » Collect Card«، وهي مجانية في السنة الأولى، ثم تصبح مقابل 10 فرنكات في السنة لمشتركيها فحسب.
البنوك لم تتأخر في رد الفعل، حيث انطلق مصرف يو بي إيس في هذه المعركة ببطاقة »UBS Basic«، التي تُـهدى مجانا في السنة الأولى، ثم مقابل 40 فرنكا في السنة أو بدون تكاليف، ابتداءً من 24 عملية دفع بواسطتها.
ويتردد الآن أن السكك الحديدية الفدرالية تفكّـر بدورها في الالتحاق بالقافلة، حيث يُـنتظر أن يتحول الاشتراك بنصف التعريفة، الذي يمتلكه أكثر من مليوني شخص في سويسرا، إلى وسيلة للدفع أو إلى بطاقة تمكّـن صاحبها من الدخول إلى قاعات السينما أو إلى المتاحف.
من الواضح أن هذه الأطراف الجديدة تسعى من خلال هذه المبادرات المغرية، إلى اجتذاب حرفاء جدد لبطاقات الائتمان المعروفة باسم النقود البلاستيكية، بفضل »منتوج بسيط ورخيص لفائدة أشخاص يستعملون بطاقتهم داخل سويسرا بالأساس ولا يرغبون في الاستفادة من خدمات إضافية«، مثلما يشرح مصرف يو بي إيس.
وبالفعل، فإن هذه البطاقات »المنخفضة التكلفة« لا توفّـر فوائد إضافية، كالتأمينات بمختلف أنواعها، مثلما هو الحال بشكل عام بالنسبة لبطاقات الائتمان، ذات الاشتراك السنوي.
ويحذر المدافعون عن المستهلكين من أن المجانية ليست مطلقة، إذ يجب على المستهلك أن يكون متيقظا للتكاليف الجانبية لهذه البطاقات، مثل الرسوم التي تُـدفع عند سحب مبالغ مالية من أجهزة توزيع النقود في سويسرا وفي الخارج أو المبالغ المحتجزة عند القيام بعمليات صرف للعملة أو الفوائد السلبية المتوجّـبة عند التأخر في الدفع أو عند التقدم بطلب للقيام بدفوعات مؤجلة.
هذه التكاليف يُـمكن أن تكون باهظة الثمن، كما أنها تختلف في بعض الأحيان بشكل كبير من بطاقة لأخرى. تعتبر السوق السويسرية لبطاقات الائتمان صغيرة، لكنها جذابة، نظرا لأنها ما زالت أقل تطورا مما هي عليه الأوضاع في الخارج.
فعلى سبيل المثال، تبرر شركة ميغرو إقدامها على هذه العملية بالإشارة إلى أن بطاقات الائتمان تمثل وسيلة دفع ستزداد أهميتها خلال السنوات المقبلة.
وفي هذا السياق، تستهدف كل من شركتي كوب وميغرو ما بين 400 و500 ألف شخص في نهاية المطاف، في حين ترمي شركة Jelmoli إلى مضاعفة رقم معاملاتها عن طريق البطاقات إلى 750 مليون فرنك ثلاث مرات في غضون السنوات الثلاث المقبلة.
قبل الإعلان عن هذه العروض المجانية، كان عدد بطاقات الائتمان المستعملة في سويسرا لا يزيد على 3،5 ملايين بطاقة، لكن نسبة استعمالها من طرف السويسريين ضعيفة، حيث لا يلتجئ إليها أصحابها عادة إلا عند القيام بشراءات ذات قيمة مرتفعة أو لتسديد مقتنياتهم في الخارج.
هل ستغيّـر بطاقات الائتمان المجانية العادات الاستهلاكية للسويسريين؟ سؤال تعسُـر الإجابة عليه في الوقت الحاضر، لكن الشركات التي بادرت بإطلاق الفكرة، تأمل في أن يصبح اللجوء إلى استعمال النقود البلاستيكية عملية معتادة ويومية للمزيد من المستهلكين.
ويرى مصرف كريدي سويس أن إقبال السويسريين على طلب قروض استهلاكية سيزداد، كما سترتفع نسبة اللجوء إلى طلب تأخير مواعيد دفع الفواتير بواسطة البطاقات الائتمانية، مقابل فوائد إضافية.
تجدر الإشارة إلى أن متوسط الدَّين الفردي للمواطن السويسري، يبلغ حاليا 1000 فرنك مقابل 3600 فرنك لبلدان الاتحاد الأوروبي، لذلك، يُـصبح السؤال: هل سيتحول السويسري من نملة إلى صرصار؟
إضاءة
يزيد عدد بطاقات الائتمان المتداولة حاليا في سويسرا على 3.5 ملايين بطاقة، وهي تمثل حجم معاملات (مع احتساب بطاقات الائتمان الأجنبية)، يقدّر بـ 15 مليار فرنك.مع أن بطاقتي فيزا وماستر كارد تحتفظان بالأغلبية، إلا أن هناك تواجدا محدودا لبطاقتي أميركان إكسبرس ودينرز، اللتين لا تتجاوز حصتهما في السوق 5%.
تتعامل حوالي 360 ألف نقطة بيع في سويسرا بوسيلة الدفع هذه. في عام 2004، استعملت بطاقات الائتمان في سويسرا في 82 مليون عملية دفع، بقيمة إجمالية تصل إلى 15 مليار فرنك.