أجمعت الدوائر المصرفية بالدولة على تأكيد الاصداء الايجابية التي قوبلت بها تفاصيل نظام تقدير الائتمان الذي تبناه مصرف الامارات المركزي والذي تمر عملية تجميع المعلومات في إطاره بأربع مراحل محددة . وأوضحت مصادر معنية انه فيما يتعلق بنطاق نظام تقدير الائتمان فانه سيتم مبدئيا تجمع قدر محدد من المعلومات والتقديرات التي ترغب المصارف في تصنيف العملاء في اطارها, كما سيتم التوسع تدريجيا في نظام سعة وعاء المعلومات. وأشارت المصادر نفسها الى ان المصارف سيطلب منها تقديم المعلومات عبر المراحل الأربع التالية: المرحلة الاولى: ويتعين فيها ان تقوم المصارف بامداد المصرف المركزي بالمعلومات المتعلقة بالعملاء الذين اثارت معاملاتهم المالية مشكلات, وبينما تعد مثل هذه المشكلات من قبل سوء الطالع بالنسبة للمصرف المعني الذي واجه التعقيدات المرتبطة بها فانه مما له جدواه ان يحيط القطاع المصرفي بكامله علما بتفاصيل التجارب المتعلقة بعمليات الاقتراض التي احاطتها المشكلات من قبل عملاء بعينهم. وسيتم ابرار الملفات الخاصة بمثل هؤلاء العملاء وفقا لطرق محددة, حيث يستخدم في حالة المواطنين رقم جواز السفر وفي حالة المقيمين من غير المواطنين رقم تأشيرة الاقامة وبالنسبة لغير المقيمين سيقرر المصرف المركزي ما يتبع في حالتهم. المرحلة الثانية: سيتم في هذه المرحلة تقديم المعلومات والملفات المتعلقة بكل العملاء الجدد من قبل المصارف للمصرف المركزي. المرحلة الثالثة: سيطلب المصرف المركزي في هذه المرحلة المعلومات والملفات الخاصة بالعملاء الحاليين الذين يحصلون على قروض جديدة او يجددون قروضهم. المرحلة الرابعة: سيطلب المصرف المركزي في هذه المرحلة من المصارف امداده بالمعلومات والملفات الخاصة بكل العملاء. ومن خلال اتباع هذا المنهاج سيكون بمقدور المصرف المركزي توسيع نطاق قاعدة المعلومات الخاصة بنظام تقدير الائتمان بشكل طردي لا يلقي عبئا كبيرا على كاهل المصارف. واوضحت المصادر المعنية انه فيما يتعلق بتقديرات المصارف للعملاء فان البنوك ستقوم باتخاذ قرارات بشأنها واعداد المعلومات الخاصة بها وفقا لسبعة عشر تقديرا يشير كل منها الى تقدير محدد للعميل فالتقدير ايه. ايه يعني انه عميل ممتاز يسمح له بتسهيلات مالية شخصية بمبالغ كبيرة. والتقدير ايه. بي يعني كذلك ان العميل ممتاز ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية متوسطة والتقدير ايه. سي يعني انه ممتاز ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية معقولة. والتقدير ايه. دي يعني انه ممتاز ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية صغيرة, والتقدير بي. ايه يعني انه جيد ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية كبيرة مع وجود بعض التعطيل في السداد دون عجز عن السداد على الاطلاق والتقدير بي. بي يعني ان العميل جيد ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية متوسطة مع وجود بعض التعطيل في السداد دون عجز عن السداد على الاطلاق, والتقدير بي. سي يعني ان العميل جيد ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية صغيرة مع وجود تعطيل في السداد ولكن دون عجز عن السداد مطلقا, اما التقدير سي. ايه فيعني ان العميل متوسط ويسمح له بتسهيلات شخصية كبيرة مع وجود تعطيلات متواترة في السداد ولكن دون عجز عن السداد, والتقدير سي. بي يعني ان العميل متوسط وتسمح له بتسهيلات شخصية مالية متوسطة مع وجود تعطيلات متواترة في السداد ولكن دون عجز عن السداد والتقدير سي. سي يعني ان العميل متوسط وتسمح له بتسهيلات شخصية مالية صغيرة مع تعطيلات متواترة عن السداد ولكن دون عجز في انجاز عملية السداد والتقدير دي. ايه يعني تعطيلا في السداد من جانب العميل وبالتالي يسمح بتسهيلات شخصية مالية كبيرة مع عملية السداد وتوقع العجز عن انجاز هذه العملية. والتقدير دي. بي يعني تعطيلا في السداد من جانب العميل ويسمح له بالحصول على تسهيلات شخصية مالية متوسطة مع وجود تعطيلات مستمرة ومتواترة في السداد وتوقع العجز عنه, والتقدير دي. سي يعني التعطيل في السداد من جانب العميل ويسمح له بتسهيلات شخصية مالية صغيرة مع عمليات تعطيل متواصلة ومتواترة وتوقع العجز عن السداد والتقدير اي. ايه يعني الخسارة ويعني توقع العجز عن السداد فيما يتعلق بالتسهيلات الشخصية المالية الكبيرة او اعتبارها معدومة ويدخل في هذه الفئة من يتورطون في عمليات الغش والخداع, والتقدير اي. بي يعني الخسارة واعتبار ان التسهيلات الشخصية المالية المتوسطة سيعجز العميل عن سدادها او ستعبر محدود بالاضافة الى دخول من يتورطون في عمليات الخداع والغش في هذه الفئة, والتقدير اي. سي يعني الخسارة والعجز عن سداد التسهيلات المالية المتوسطة والمتدنية او اعتبارها معدومة بالاضافة الى ادراج من يتورطون في عمليات الغش والخداع في هذه الفئة. ويأتي اخيرا التقدير اي. دي وعني الخسارة والعجز عن سداد التسهيلات الشخصية المالية الصغيرة او اعتبارها معدومة بالاضافة الى ادراج من يتورطون في عمليات الغش والخداع في هذه الفئة. وسيعكس النظام اسوأ تقدير يمكن ان يحصل عليه فرد على امتداد البيانات الصادرة من جميع المصارف التي تعامل معها. ويتعين على المصارف الافصاح عن التغيرات التي تطرأ على تقديرها للعميل من خلال نظام تقدير الائتمان, وهو ما يعني ان تقدير العملاء سيعاد النظر فيه ويتم تغييره اذا كان يستحق ذلك. وبمجرد طرح عميل بعينه لعملية التقدير فان المصارف سيكون بمقدورها الاستفسار بشكل فوري عن وضعه, وسيتم تقديم قائمة بطلبات الاستفسار واذا لم يظهر طلب في هذه القائمة فان ذلك يعني انه تم انجازه وبالنسبة للعميل الذي تجرى اضافته للمرة الاولى فان تأكيد التقدير سيكون متوافرا فور طلبه من قاعدة المعلومات. وفيما يتعلق بالمعلومات التي يتم جمعها عن العميل فان المعلومات التالية لابد للمصارف من ان تقدمها للمصرف المركزي: الاسم على نحو مايظهر في جواز السفر ورقم جواز السفر في حالة المواطنين ورقم تأشيرة الاقامة في حالة المقيمين من غير المواطنين بالدولة, ورقم خاص يحدد المصرف المركزي للمواطنين او المقيمين ورقم حساب العميل في المصرف. واشارت المصادر اخيرا الى ان هذه الخدمة الجديدة ستكون متاحة اعتبارا من 15 اكتوبر الحالي وان المصرف المركزي سيحرص على متابعة تدفق المعلومات والتقديرات وسيقدم الحوافز التي تدفع المؤسسات المتباطئة الى الاسراع بالمساهمة في هذا النظام. أبوظبي ــ عبدالفتاح منتصر