عبد العزيز الغرير الرئيس التنفيذي لبنك المشرق في حوار شامل مع (البيان):فلسفتنا ارضاء العميل والانصات له والتطوير المستمر والتغيير

حين أعلن عبد العزيز الغرير الرئيس التنفيذي لبنك المشرق مؤخرا عن تفاصيل مشروع مدينة الغرير للتسوق لم تكن تلك إلا احدى المرات التي يزداد فيها توهج الأضواء حول مشروعاته, لكنه يظل دائما في بؤرة الضوء, فبنك المشرق يظل في مقدمة البنوك الوطنية من حيث القدرة على اجتذاب الاهتمام واستقطاب الأضواء . ويعود جانب من هذه الحقيقة إلى ان بنك المشرق يتصدر البنوك الوطنية من حيث الأرباح الصافية, التي بلغت في العام 1956 حوالي 350 مليون درهم قفزت في العام الماضي إلى 485 مليون درهم, كما يحتل المرتبة الثانية من حيث العائد على حقوق المساهمين, ولا تسبقه في ذلك إلا (اتصالات) ومعدل السيولة فيه استقر في نهاية 1997 عند 38.8% والملاءة عند 15.33% الأمر الذي يجعله يحتل المرتبة الـ 138 على مستوى العالم, ويبلغ معدل الكفاءة فيه 35.2%. والمؤشرات الدالة بالنسبة لبنك المشرق لا تتوقف عند هذا الحد, وإنما تشير التقارير إلى ان اجمالي الموجودات بلغ في العام الماضي 17.3 مليار درهم بنمو عن العام 1996 بلغ 1.8 مليار درهم وبنسبة 12% وسجلت القروض نموا بلغ 1.36 مليار درهم وبنسبة 15.3% لتصل إلى 10.23 مليارات درهم. والمؤشرات لا تتوقف عند هذا الحد, فقد أكد عبدالعزيز نفسه ان عام 1998 سيكون حسب تعبيره أحد أهم الأعوام في تاريخ البنك ونسعى فيه إلى الاستئثار بحصص أكبر في كافة القطاعات. وهذا البنك الذي احتفل في العام الماضي بمرور 30 عاما على تأسيسه تمتد ملامح صورته لتشمل جانبا بالغ الأهمية في حياة القطاع المصرفي وهو جانب التوطين, فالهدف المعلن من جانب المسؤولين عنه هو رفع نسبة المواطنين في الوظائف الجديدة بالبنك لتصل إلى 15% والتطورات تمضي من دون توقف عبر برنامج (الصعود) الذي خصصه البنك لاعداد الكوادر المواطنة وتدريبها. والبنك قادر على خلق أجواء من الاثارة واستقطاب الاهتمام عبر أفكار يجسدها باقتدار مثل مفهوم (مليونير المشرق) وعدد كبير من الخدمات منها خدمة انطلاقة المشرق المخصصة للوافدين. ومركز خدمة الهاتف التابع لبنك المشرق يستقطب اعدادا هائلة من المكالمات, حيث يوفر خدمات لا حصر لها, مثل فتح الحسابات واغلاقها وايضاح محتويات الحسابات وتوفير خدمات بطاقات الائتمان, وباختصار جميع الخدمات التي توفرها الفروع باستثناء توصيل النقد إلى العملاء. ولكن كل هذا يشكل وجها واحدا من أوجه الاهتمام بهذا البنك, وعلى الوجه الآخر تتعدد علامات الاستفهام التي يرغب المهتمون بالبنك وأدائه واسهامه في الاقتصاد الوطني في الحصول على اجابات واضحة عليها. فمن المؤكد ان نشاط بنك المشرق يستند إلى رؤية محددة لطبيعة العمل المصرفي أو ان شئت فقل إلى فلسفة في التعامل مع السيولة كأحد العناصر المهمة في دوران دولاب أي اقتصاد وطني, فما هي بالضبط أبعاد الفلسفة كما يراها المسؤولون عن بنك المشرق؟ وكيف تمت ترجمتها إلى استراتيجية عمل واضحة ومحددة؟ وهذه المؤشرات التي رأينا جانبا منها عن أداء البنك لعام 1997 إلى أين تمضي مع تواصل رحلة الأداء في هذه المرحلة من عام 1998 ولماذا تتعدد الشائعات التي تدور حول بنك المشرق من دون غيره من البنوك الوطنية؟ هل هي ضريبة النجاح والتميز حقا؟ أم أن هناك وجها للربط بين البنك والأزمة في السوق الآسيوية على سبيل المثال؟ لماذا ينتقد البعض بمرارة سياسة الاقراض في بنك المشرق؟ وهل ترتبط حقا بالتعرض إلى هامش عال من المخاطرة؟ وهل صحيح ان هناك ما يصفه البعض بـ (ظاهرة سجناء المشرق) في اشارة إلى من رفع عليهم البنك دعاوى قضائية من المقترضين انتهت بايداعهم السجون؟ وماذا عن رؤية البنك لقضية الاندماج؟ ماذا عن جهوده في خدمة قضية التوطين؟ ما هي مساهماته في عملية الاقراض لتمويل شراء الأسهم؟ إلى أي حد أدت هذه المساهمات في دفع السوق بالا تجاه التصحيحي الذي نراه اليوم؟ كل هذه الأسئلة وغيرها كثير حملتها (البيان) في جعبتها لترضي فضول القراء واهتمامهم وهي تمضي للقاء عبد العزيز الغرير الرئيس التنفيذي لبنك المشرق. امتد الحوار بين (البيان) وعبد العزيز الغرير وبين يدي القارئ كل ما جاء فيه من دون حذف أو اضافة. الرؤية والفلسفة: تؤكد التقارير, بما فيها التقارير الدولية, القفزات التي حققها بنك المشرق, وتؤكد ارتفاع نسبة الملاءة في البنك والعائد على حقوق المساهمين, فهل لكم في القاء الضوء على الرؤية أو الفلسفة التي يستند إليها البنك في تحقيق هذه المنجزات المتوالية؟ ــ فلسفتنا جوهرها ان النجاح الذي نحصد نتائجه اليوم يعود إلى بعض القرارات التي اتخذناها قبل ثلاث أو أربع سنوات, وهذا النجاح ينبع من اعتقادنا بأن النجاح, أيا كانت أبعاده لن يدوم إذا استمرت المؤسسة في العمل وفق القواعد القديمة التي أرستها, وبالتالي فإننا لابد لنا من ان نطور أنفسنا سنويا, ولابد ان نضع لأنفسنا معايير للأداء أكثر رحابة وأعظم طموحا مقارنة بالعام السابق, وهكذا فإن الشيء الذي يدوم في بنك المشرق هو التغيير والتطوير, ومن هنا فإن فلسفتنا تقتضي منا ان نصغي للعميل وان نسمع رأيه وان نتبنى الأساليب التي تتيح لنا تلبية احتياجاته المستقبلية, فإذا رصدنا نقصا في السوق في خدمة معينة فإننا نبادر إلى توفيرها وتلبيتها, وهكذا فإننا نضع أفضل المؤسسات المالية في العالم كنموذج لنا نصب أعيننا ولا تفارقنا صورته, ونقارن أنفسنا بهذه المؤسسات, ساعين وراء التغيير إلى ما هو أفضل باستمرار, ونحن لدينا خطة عمل ومجموعة أهداف نقوم بمراجعة شاملة لها كل ثلاث سنوات, ونراقب أنفسنا من حيث مستوى الأداء, وإلى أي حد حققنا الأهداف التي ننشدها. من الواضح ان هذه الفلسفة قد كللت بالنجاح, ونتائجها واضحة للعيان, فسهم بنك المشرق يحلق اليوم إلى 1500 درهم, في تقديرك هل تعبر قيمة السهم اليوم في السوق عن القيمة الحقيقية لهذا السهم؟ أم ان السهم يأخذ تقديرا أكبر من الواقع الاقتصادي؟ ــ في اعتقادي انه على المدى القصير فان من يهتم بالأسهم بيعا وشراء ومضاربة لتحقيق ربح عاجل لا يعنيني كثيرا, وإنما أتمنى ان المستثمر الذي يهتم بسهم البنك يتابع هذا الاهتمام بهدف الاستثمار الحقيقي, بعيد المدى, فظاهرة المضاربة بالأسهم والمغامرة بها لا أشجعها شخصيا, فرفع السهم والهبوط به بعيدا عن واقع الشركة والمؤسسة ظاهرة سلبية. - المضاربات جرت في حقيقة الأمر على أسهم الشركات حديثة التأسيس لكننا نتحدث الآن عن سهم بنك عريق مثل بنك المشرق ولا أحد يضارب عليه لأن سعره مرتفع أصلا, وما نسأل عنه هو: هل السهم مرتفع نظرا لطبيعة أداء البنك وتحقيق أرباح وما إلى ذلك أم نتيجة لعدم عرضه وبالتالي محدودية تداوله في السوق؟ ــ قيمة سهم بنك المشرق الحالية مستمدة من قوة البنك وإذا نظرنا من الناحية العددية فهناك عدد كبيرة من أسهم البنك يتم تداوله في السوق, ووضع السهم في السوق يرجع إلى قوة البنك وإلى ثقة المساهمة به واقتناعه بجدواه وبالتالي احتفاظه به, وقد وزعنا أرباحا في العام الماضي في صورة 40% نقدا و10% أسهم منحة. الأرباح والأزمة الآسيوية - وماذا عن الأرباح هذا العام؟ كم ستوزعون؟ ــ لا أدري. - هل نتوقع معدلات شبيهة بالعام الماضي؟ ــ دعنا نؤجل هذا السؤال لحين الاقتراب من نهاية العام. - لقد اقتربنا بالفعل من نهاية العام, فماذا تقول المؤشرات الأولية؟ ــ لا أدري. - من المؤكد ان الأرباح لن تقل عن العام الماضي؟ ــ ان تطوير الأرباح يأتي من الاستقرار الاقتصادي, محليا وعالميا, فأنت لا يمكن ان تكون في عزلة عما يجري حولك حقا ان البنك قد يكون متميزا, ولكن إذا كان الاقتصاد الوطني في شرقي اسيا مثلا يعاني من الاضطرابات, فإن البنك لن يكون في عزلة عن هذا الواقع. وقد تكون أقل البنوك تضررا لكن ما حدث في ماليزيا وأندونيسيا لابد ان ينعكس عليك بشكل أو بآخر, وقد يكون لك مبنى هناك, وأنت لم تتصرف به, ولكن القطاع العقاري هناك أصيب بأضرار فادحة, فماذا تفعل عندئذ؟ وهكذا فأنت لا تعمل في عالم تغيب عنك مؤثراته؟ - هل نفهم من هذا أن بنك المشرق قد تأثر بالأزمة المالية في شرقي آسيا؟ وهل هذا سيؤثر في أرباحه هذا العام؟ ــ لا, فتاريخ بنك المشرق يتميز بالثبات في الأداء, وإذا عدت إلى 15 عاما مضت فإنك ستجد ان البنك أرباحه أفضل في كل عام عن العام الذي سبقه. - ولكنكم تتأثرون بالمتغيرات الخارجية؟ وعلى سبيل المثال فقبل عامين تأثرتم بتضرر صناعة النسيج في باكستان, أليس كذلك؟ هل تأثرتم هذا العام بما جرى في شرقي آسيا؟ ــ لا, أبدا, ليس هناك تأثير يذكر, فنحن في الأسواق الخارجية قطرة في محيط, وحتى نسبة العمل الخارجي مقارنة بنسبة العمل المحلي للبنك تعد قليلة جدا, وكمبدأ ائتماني فإننا نعمد إلى توزيع المخاطر, وحتى محليا لا يمكن ان أضع كل تمويلي في قطاع السيارات أو قطاع المباني أو قطاع المنسوجات أو المقاولات أو البتروكيماويات, والمبدأ المعتمد هو تنويع الاقراض محليا وعالميا, بحيث لا يوضح كل ائتمان البنك في مكان واحد. - أين تتركز استثماراتكم إلى جوار الاقراض؟ وما هي نسبة الزيادة في الأرباح المتوقعة؟ لا شك ان لديكم مؤشرات متوافرة في هذا الاتجاه. ــ لا شك في ان المؤشرات موجودة, وأنا لا أريد ان أستبق الأحداث في هذا الصدد, لكنني أقول انظر إلى ماضينا لكي تعرف مستقبلنا. - في العام الماضي كانت هناك زيادة في أرباح بنك المشرق بحدود 100 مليون درهم, فهل نتوقع ان تكون هناك زيادة هذا العام بحدود 100 مليون درهم أيضا؟ ــ لا أريد اعطاء رقم محدد, ولكن هناك نموا تحقق. - كم تبلغ نسبة هذا النمو؟ ــ لا أدري. - ما هي العمليات التي تدر أرباحا أكثر من غيرها على البنك هل تستثمرون في ودائع خارجية ؟ لقد تحدثنا قبل قليل عن الأسواق العالمية. ــ بشكل عام نحن في بنك المشرق نعمل في جانبين, نأخذ الودائع من العملاء, ونقرض هذه الودائع لعملاء آخرين, وهذه هي العمليات الأساسية التي يقوم بها البنك, وتقدم خدمات مالية واستشارية وفردية, وعملنا هنا موزع بين الاقراض التجاري والاقراض الفردي, أما خارجيا فالأمر يعتمد على الاقراض الذي نسميه بتمويل التجارة الخارجية, أي ان معظم النشاط في هذا الاتجاه هو لتمويل التجارة الخارجية, استيرادا أو تصديرا باستثناء فرع قطر, حيث نشتغل هناك إلى جوار هذا بتقديم الخدمات المصرفية للأفراد. سجناء المشرق - يعتقد البعض ان سياسة الاقراض التي يتبعها بنك المشرق هي سياسة مثيرة للجدل, وهناك من يتهم بنك المشرق بالتساهل في منح القروض, ويقول الناس ان بنك المشرق في اطار سعيه لتحقيق أرباح يقدم قروضا بأقصى قدر ممكن من دون ان ينظر إلى مستوى المقترض وقدرته على السداد لاحقا, ومن هنا برزت ظاهرة يسميها البعض بـ (سجناء المشرق) وقوامها ان البعض ممن اقترضوا من بنك المشرق تم ايداعهم السجن لعجزهم عن الوفاء بقيمة أقساط القروض, فما هو تعقيبك على ما يقال في هذا الصدد؟ ــ إذا كان كل شيء متساويا, فنحن لدينا أكبر شريحة اقراض للأفراد في الدولة, وهذا أمر معروف للجميع, فلا أحد يجهل أننا أكبر بنك يقرض الأفراد, ولدينا شريحة كبيرة جدا من المقترضين, ومن الطبيعي ان يكون هناك من يتخلف عن السداد, والبنك يقوم بمسايرة ومجاراة هؤلاء الأفراد, فيعطيهم مهلة للسداد قد تصل إلى ستة أشهر أو عام أو عامين وربما ثلاثة أعوام إلى ان يصل الأمر إلى حد اليأس من السداد. وإذا وجدنا ان هناك سببا وراء تعثر العميل وعجزه عن السداد, فإن البنك قد يتنازل عن حقه, كأن يتعطل العميل عن العمل تماما ويعجز عن السداد كلية, وفي هذه الحالة فإننا لا نلجأ إلى التقاضي, وننسى الأمر تماما, فكل اجراء يتخذ في مثل هذه الحالة لن يؤدي في نهاية المطاف إلى حصول البنك على حقوقه, وفي بعض الأحيان نكون على علم تام بأن العميل لديه مصدر دخل آخر ونرصد مستوى حياته ومعاملاته وندرك انه يحاول المماطلة تملصا من الدين, وفي هذه الحالة نلجأ إلى المحاكم لحماية البنك, لأنه إذا عرف عن البنك انه تؤخذ منه القروض ويتم التهرب من السداد دون عواقب لساءت النتيجة وفي كثير من الحالات التي تحال إلى المحاكم ينتهى الأمر بحصول البنك على حقوقه. - كثرة لجوء بنك المشرق إلى المحاكم تعني انه متساهل في عملية الاقراض؟ ــ لا, ليس هذا صحيحا, فهناك مبدأ محدد, وهو انه قبل الاقراض وكتسلسل في العمل, هناك مبدأ لابد من مراعاته وهو قدرة الشخص على السداد, وإذا لم تكن لدى الشخص قدرة على سداد قيمة القرض فلا يمكن ان نقوم باقراضه على الاطلاق, وهذا مبدأ مستقر تسنده معادلات في العمل وخبرات تراكمت على مدار السنوات, وحسب حجم العمل لدينا, وبحكم بدايتنا المبكرة, فلدينا الخبرة التي تمكننا من الحكم عبر معايير موضوعية بما اذا كان الشخص لديه القدرة على السداد من عدمه, ومبدأنا بشكل عام في هذا الصدد هو الا تقرض من لايستطيع السداد لأننا ندرك المساوىء التي تترتب في مثل هذه الحالة, وابرزها تشويه سمعة البنك وتضرر الناس, فإذا كان هناك شخص سيتضرر منه البنك ويتضرر هو نفسه من الاقتراض فلماذا أقوم باقراضه؟ ولكن احيانا تتغير الظروف, فربما يقرض البنك شخصا قادرا على السداد ثم تتغير ظروفه بحيث يعجز عن السداد. - إذن لجوء بنك المشرق الى القضاء مرده الحرص على حقوق المودعين. ــ وأيضا لو أننا لو لم نلجأ الى هذا لتمت الاساءة الى صورة البنك وسمعته. زيادة الاقراض - هل نستطيع معرفة رقم المقترضين من البنك؟ ليس لدي الرقم توا. - الاموال المقرضة في 1998 كم تبلغ؟ في العام الماضي وصلت الى 8.4 مليارات دولار , اي 58% من الاصول. ــ لدينا زيادة في الاقراض بنسبة 10% تقريبا. - خدمة انطلاقة المشرق المخصصة للوافدين, الا تعكس هامش مخاطرة عال من جانب البنك؟ ــ هذه الخدمة لم يتم اطلاقها بشكل عشوائي, وانما وفق دراسات دقيقة, فالاقراض الفردي يعتمد على مبدأ انه عندما يتخلف شخص عن السداد فإنك تكون قد وضعت في الحسبان مسبقا ان نسبة معينة من المقترضين سوف تتعثر في السداد. وهذا جزء من تكلفة القيام بهذا النوع من العمل, وعلى سبيل المثال اذا كنت قد وضعت نسبة 1% كنسبة تعثر في السداد فإنني بعد مرور عام مثلا اراجع كم وصلت هذه النسبة عمليا هل هي 1% او اقل او 2% او 3% فإذا زادت عن 1% فإن هذا يعني ان حسابي التقديري خاطىء وعليّ ان اعيده واذا نقصت فإن عليّ ايضا ان اخفض قيمة الفائدة, وهكذا فإن كل شيء محسوب, واذا زادت فإن عليّ القيام بزيادة الفائدة. - على ذكر الفائدة ماهي الفوائد على القروض لدى بنك المشرق؟ هذا السؤال يطرح لان هناك من لايتردد في القول انكم تحصلون على فائدة عالية ومركبة هي التي تثقل على كاهل المقترضين الذين يجهلون الطريقة التي تحتسبون بها الفائدة مما يؤدي في نهاية المطاف الى عجزهم عن السداد. ــ الفائدة لدينا تبدأ من 11% فصاعدا, وهذه الفائدة المركبة والتناقصية يوقع عليها العميل, شأننا في ذلك شأن جميع البنوك وفقا للنظام الذي وضعه المصرف المركزي, فالفائدة تحسب كل ثلاثة اشهر وهي تناقصية ومركبة, وسوق الامارات الان هي سوق تنافسية واذا لم تقدم خدمة او سلعة مميزة بسعر مميز فلن يقبل عليك احد, فنحن لسنا مثل دولة الكويت حيث توجد خمسة بنوك فقط تغلق السوق عليها, وانما هناك في الامارات 46 مصرفا, اذا لم تعجبك خدمة احدها فإنك تمضي الى المصرف الآخر من دون تردد, وهذا الامر لايجعل اي مصرف يتحكم في السوق او يتحكم في السعر. - هل لكم في اطلاعنا على طريقة احتساب الفوائد في بنك المشرق؟ ان البنك المركزي يؤكد ضرورة اطلاع العميل على كيفية حساب الفائدة على القرض الذي يحصل عليه؟. ــ الطريقة واحدة, فنحن منذ فترة نحرص على ان يوقع العميل على الاطلاع على طريقة حساب الفائدة, بينما في السابق كان معظم الناس يوقعون (عمياني) من دون الاطلاع الدقيق على الاوراق, وهذا أقوله صراحة, حيث كان يقول البعض انه يثق في البنك ثم يأتي في وقت لاحق ليقول ان نسبة 12% هي نسبة عالية وان هناك مصرفا اخر يقرض بنسبة فائدة 6% فقط او ان شركة تمويل تقرض بنسبة 6% وهو يجهل ان نسبتنا هي مركب تناقصي بينما نسبة الـ 6% هي نسبة مقطوعة والاول افضل له كمقترض والان حيثما وجدت مصاريف او تكلفة نطالب العميل بأن يوقع على انه اطلع عليها وقبل بها. الشائعات - يعد بنك المشرق من اكثر البنوك نصيبا من الشائعات في الامارات فما من عام يمر الا وتثور حوله الشائعات مرة بسبب القروض وتجاوزها للحد المسموح به, واخرى بسبب تعرضه لتأثير عملياته في شرق اسيا وهكذا فالعملية مستمرة تقريبا, وقد سبق لك القول ان هذه الشائعات صادرة من داخل الامارات من قبل المنافسين فما هو تفسيرك لهذه الشائعات؟ ــ في ظني انك عندما تكون مميزا في مجال عملك فإن الاضواء تتركز عليك وهذا يمكن ان يكون ضريبة النجاح, ولكن بعد كل شائعة يثبت للملأ ان بنك المشرق اقوى مما كان عليه من قبل, ويبدو اننا قد اعجبنا بهذا الامر وراق لنا, واصبحنا نسعد بالشائعات لانها تنتهي بمزيد من القوة لنا بعد انجلائها. - ماهو تقويمكم لأداء فروعكم في خارج الامارات التي تبلغ 14 فرعا؟ ــ أداء الفروع الخارجية عامة لايتغير عن اداء الاقتصادات التي تعمل فيها, فمن المعروف مثلا ان الوضع الاقتصادي في باكستان لم يكن كالسابق, وبالتالي فكل الفروع هناك عكست هذه الحقيقة, والحقيقة الاساسية هنا هي ان حصة الاسد في اداء بنك المشرق تنبع من عمله في سوق الامارات, لان الفروع الخارجية تقوم فقط بتغطية خدمات لعملائنا. - هل يعني هذا ان الفروع الخارجية لبنك المشرق ليست مربحة؟ ــ لايمكن ان يكون لي في الخارج وضع كالذي يتوافر لي في دولتي فمن اكون انا في باكستان؟ في الهند؟. - هل يعني هذا ان الفروع الخارجية لاتأتي منها ارباح؟ ــ ليس هناك شك في ان الفرع الذي لاتأتينا منه ارباح نقوم باغلاقه, وهذا مبدأ معمول به لدينا بشكل ثابت. - هل هناك اتجاه لفتح فروع جديدة للبنك هذا العام او العام المقبل؟ ـ ليس هناك مثل هذا الاتجاه بل نحاول ان تلعب الفروع الموجودة في الخارج ادوارا متعاظمة الاهمية والمبدأ الاساسي هو اغلاق الفروع التي لاتحقق ارباحا, وفي الماضي قمنا بالفعل باغلاق فروع لاتحقق ارباحا, ونحن على استعداد لزيادة فروع وتقليل اخرى حسب الربحية. قضية الاندماج - هل مازلت ترفض اندماج البنوك حتى مع التحولات الجارية الآن على المستوى العالمي وتأكيدها ضرورة الاعتماد على الكيانات المصرفية الاكبر حجما والاعظم قوة؟ ــ الوضع في دولة الامارات لم يصل بعد الى الجدية في الاندماج, وهناك اسباب كثيرة للاندماج, منها التكامل في تغطية القطاعات المختلفة او التكامل في تغطية المناطق الجغرافية المختلفة, او خفض التكلفة الادارية للاداء في مختلف الفروع. او التوافق في الآراء ونمط الادارة وفلسفة الاداء ولاشك في انه ليست هناك, حتى الان ضغوطا على البنوك تدفع باتجاه الاندماج, فالبنوك لاتزال تحقق ارباحا في الامارات اما اذا تعرضت لضغوط تقلل من ارباحها فسوف تبحث عن طرق لعلاج ذلك, من بينها الاندماج, اما الان فكل البنوك اداؤها جيد, وليست مجبرة بعد على الاندماج, اما اذا تعرضت لضغوط مستقبلا وشحت ارباحها فإنها يمكن ان تغير وجهة نظرها. - هذه المعايير تبدو عملياتية ولكن هناك معايير اخرى متعلقة بالمتغيرات العالمية والتكتلات الكبرى في الاسواق فماذا ستفعل البنوك الوطنية في مواجهة البنوك العالمية العملاقة؟ وهل البنوك الوطنية قادرة على المنافسة في عمليات تمويل ضخمة؟ ــ يتعين علينا ان نقرر اولا اين السوق التي انشط بها, فلو ان العالم سوقي لكان ماتقوله صحيحا, ولكن معظم البنوك الوطنية في الامارات سوقها الامارات, وسبب نجاحها سوق الامارات وليس سبب نجاحها عملها في لندن او طوكيو او نيويورك, وانما سبب نجاحها سوق الامارات. - ولكن البنوك الاجنبية الكبرى ستأتي مستقبلا الى سوق الامارات ايضا؟ ــ البنوك الاجنبية موجودة بالفعل في الامارات, وعددها قد يفوق عدد البنوك الوطنية بالفعل, ومسموح لها بالاشتغال في تقديم اي خدمة مصرفية شأن البنوك الوطنية سواء بسواء, والسوق مفتوحة لها, وليس هناك تميز بين بنك وطني واخر اجنبي, وانظر في النهاية حصة البنوك الوطنية في السوق وقارنها بحصة البنوك الاجنبية. - هذا هو الوضع اليوم ولكن ماذا عن الغد؟ ــ لن يأتي من البنوك الاجنبية غدا اكثر مما هو موجود اليوم, فلا تخف! والبنوك الاجنبية عموما تنظر الى سوق الامارات باعتبارها سوقا صغيرة, واولوياتها هي الانطلاق الى الهند, الصين, اوروبا الشرقية, وفي ظني ان البنوك الاجنبية اذا قدمت الى هناك فلن تغير من ساحة المنافسة, وبين البنوك العربية ليست هناك بنوك اكثر استعدادا للمنافسة مع البنوك الاجنبية من بنوك الامارات ولايجب ان ننسى ان القدرة على المنافسة هي من صلب تفكير المسؤولين في الامارات وبنوكنا الوطنية اكثر تنافسية واستعدادا وهي جاهزة لكل المتغيرات. - بما في ذلك البنوك الصغيرة؟ ــ نعم, بما في ذلك البنوك الصغيرة, لأنها الى الان تؤدي دورها باقتدار ولها حصة من السوق وتحقق ارباحا, وهي يمكن ان تتميز وتنطلق فالحجم ليس هو المعيار وانما الادارة السليمة. - لماذا لايقوم بنك المشرق بتمويل مشروعات كبيرة في الامارات؟ ــ مثل؟ - تمويل عمليات شراء طيران الامارات للطائرات الجديدة على سبيل المثال؟ ــ لدينا عمليات من هذا النوع, فالمرحلة الثانية من توسعة دوبال نحن البنك الوطني الوحيد الذي شارك في تمويلها. - ولكن هذه العمليات قليلة في اجمالي انشطة بنك المشرق؟ ــ لا أعرف بالضبط ما هو موجود من هذه العمليات لدى البنوك الاخرى, ولكن بصفة عامة نحن لانعلن عن عمليات التمويل من هذا النوع مالم يختر العميل ذلك. - كم تبلغ نسبة هذا النوع من عمليات التمويل الى اجمالي عمليات التمويل التي يقوم بها بنك المشرق. ـ في القطاع التجاري تبلغ نسبتها 10%. مليونير المشرق - تبدو فكرة مليونير المشرق شيئا مثيرا للدهشة ولاهتمام الجمهور على حد سواء ولكن ألا ترى ان هذه الفكرة فيها شيء من الحظ والنصيب؟ اليس غريبا انكم تحصلون على مبالغ طائلة من دون ان تقدموا للمودعين اي مردود الا متغير يعتمد على الصدفة والحظ؟ ــ اصل الفكرة التحفيز على الادخار, فالمجتمع في الامارات الآن مجتمع استهلاكي يميل الى الاقتراض لتمويل عمليات استهلاكية وليس الى الادخار, ومن هنا جاءت الفكرة ضرورة دفع الناس الى الاتجاه نحو الادخار, ومن يفوزون اليوم في مليونير المشرق لم يسحبوا اموالهم من اوعية ادخارية, وانما من اموال موجودة لدى الافراد, ولاحظ ان العميل في هذا المشروع لايخسر رأسماله وبالتالي فإن الامر بالنسبه له هو تحفيز على الادخار في المقام الاول. - كم يبلغ عدد المدخرين في اطار مشروع مليونير المشرق؟ ــ لا أعرف. - ألا يمكن القول انهم يبلغون الآن مليون مدخر. ــ لا أدري. - هل يقوم بنك المشرق بتمويل عمليات شراء الاسهم؟ ــ نعم. - على اي اساس تقومون بهذا التمويل؟ هل برهن الاسهم لدى البنك؟ ــ الامر يعتمد على نوع العميل, وما اذا كان معروفا لدى البنك ولدىه ميزانيته وتدفقه النقدي الخاص به, فإنني اقوم باقراضه ايا كان توجهه في استخدام الائتمان اما العميل الجديد فإنني احرص على ان تكون هناك رؤية واضحة لمصدر السداد. ونحن لا نقرض مقابل القيمة السوقية للسهم وانما بالنظر الى القيمة الاسمية والدفترية وطبيعة الشركة التي يتم شراء اسهمها. - الا ترى ان في هذه العملية مخاطر على البنك؟ ــ لا اعتقد ذلك. تحويل الشركات العائلية - هناك جدل يثور حول تحويل الشركات العائلية الى شركات مساهمة عامة, والامر هذا ينطبق على مجموعة الغرير, فما رأيك في عملية التحويل هذه؟ هل تشكل هاجسا لكم كمجموعة شركات؟ هل تفكرون في شيء من هذا النوع؟ ما رأيك الشخصي في هذا الموضوع؟ ــ ارى ان الاتجاه لهذا له عدة اسباب, فهناك من يقول انه يريد تسييل بعض اصوله لاستثمارها في مشروع آخر ذي ربحية اعلى, ومعظم اصحاب الشركات العائلية ليست لديهم حاجة الى عملية التسييل هذه وهناك بروز المشروعات العملاقة التي تحتاج الى مليارات الدراهم فتدفع باتجاه التسييل, والسبب الثالث هو نضوج السوق, بمعنى ان يقبل الناس هذه الفكرة اي اصحاب الشركات العائلية والناس كذلك واذا نظرنا الى اقتصاد الامارات فإنني يمكنني القول ان 90% من المحرك الاساسي لاقتصاد الامارات هو شركات العائلات ابتداء من المجموعات الكبرى وحتى المشروعات الصغيرة, وهذا وضع يختلف من دولة الى اخرى فالمانيا معظم شركاتها يمتلكها اشخاص والامر على العكس في اليابان, وبالتالي فإن فلسفة السوق وتقاليدها تفرض نفسها. - الا ترى ان الوقت مناسب الان لهذا التحول في الامارات؟ ــ كل شيء له وقت, والآن الناس يفكرون في الامر. - وماذا عن الوضع بالنسبة لمجموعة الغرير؟ ــ انني لا اتحدث عن عائلتي وانما اطرح الامر كوجهة نظر عامة فالسوق لابد ان تكون جاهزة, وبعض العائلات تتساءل هذه شركتي كيف يمكن ان ابيعها؟ وهناك شركات إقليمية ودولية وعالمية تديرها العائلات عبر اجيال ممتدة. - الا يشكل هذا الموضوع هاجسا لكم؟ ـ ليس في الوقت الحالي. - كم نسبة ملكيتكم لبنك المشرق؟ هل هي 50% ـ لا. - كم تبلغ؟ ــ لا ادري.. وبنك المشرق شركة مساهمة عامة تتداول اسهمها في السوق شأن اي شركة اخرى. مدينة الغرير للتسوق - من اين تستمدون تمويل مشروع مدينة الغرير للتسوق الذي تم تقديره بـ 1.4 مليار درهم. ــ قمنا بتعيين مصرف هونج كونج شنغهاي كمستشار مالي للمشروع وسيتم تمويل المشروع من مصادر ذاتية ومن مصادر البنوك ايضا. - هناك مشكلات في التنفيذ حيث ان ملكية بعض الاراضي الخاصة بالمشروع تعود الى غيركم كيف ستواجهون هذه المشكلات؟ ــ اراضي المشروع كلها مملوكة للمجموعة تقريبا وقد بدأنا عملية شراء الاراضي منذ وقت طويل, والمشروع تتاح اراضية للمجموعة بصفة متكاملة, وهذا المشروع في اعتقادي سوف يغير صناعة تجارة التجزئة فالحادث الان في دبي هو انك اما ان تمضي لمركز تجاري مغلق او ان تسير الى السوق اما التنزه والانطلاق في شوارع المدينة فليس امرا مألوفا والآن نحن سنطرح فكرة جديدة فالمحال في مدينة الغرير للتسوق ستكون مفتوحة على الخارج وستكون هناك مقاه وتشجير وتظليل بحيث يتاح للجميع الانطلاق والتنزه والسير وبالتالي نريد ان تكون دبي لامدينة سيارات وانما مدينة بشر تحس فيها بالنبض الانساني والرغبة في الانطلاق والسير والتنزه, وهكذا فهذا احياء لمدينة دبي بخلق روح مميزة وطابع عام تتصف به المدينة. حوار: عبد الحميد أحمد و كامل يوسف